Срок досрочного погашения. Нужно учитывать, что платить по ипотеке досрочно частями часто возможно только в плановые сроки ежемесячного погашения, то есть в дату планового платежа. А вот погасить кредит полностью можно в любое время вне графика выплат. В этом материале мы разберемся, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — с уменьшением срока или размера платежа, и ответим на другие вопросы, связанные с досрочной выплатой. Можно ли досрочно погасить ипотеку. Срок кредита – 15 лет. Выплачиваем 2 года. Ставка 8,2%. Платеж сейчас составляет 30 тыс. рублей. Есть возможность внести за ипотеку 400 тыс. рублей. Если эти деньги направить в счет ипотеки, то это даст экономию. Когда пройдёт три года, можно взять кредит и потратить деньги на счёте на первоначальный взнос. По военной ипотеке есть лимит — 2 400 000 рублей. Пока служба идёт, за военного ипотеку платит государство. Сегодня знаменательный день. Чуть меньше, чем за 3 года мы выплатили свою ипотеку. Хотя изначально брали на 15 лет. Расскажу как это сделали, получая среднюю ЗП по региону.
5 способов погасить ипотеку быстрее
Как можно досрочно погасить ипотеку и сэкономить на переплате. Описание способов погашения и расчета выгоды. Как работает досрочное погашение ипотечного кредита на квартиру. 2. Если вы сейчас живете на съемной квартире, постарайтесь подобрать вариант в который сразу можно будет въехать, а не платить аренду и ждать 2 года пока достроят дом, а потом еще 2 года делать ремонт. 3. Если есть возможность попробуйте взять диференциированный платеж. Как видно, мы погасили ипотеку быстрее – последний платеж будет на 8 лет раньше, чем в предыдущем варианте, а сумма процентов уменьшилась больше чем в 2 раза.
Так что же делать, если платить нечем?
- «Первый взнос должен быть не менее 50%»
- Как погасить ипотеку быстрее
- Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы + расчеты
- Содержание
Раньше не значит выгодно. Когда не стоит гасить ипотеку досрочно
Ранее в марте была раскрыта неочевидная опасность просрочек по ипотеке — юрист отметил, что заемщик, не вовремя вносящий платежи, может не только потерять залоговую квартиру, но и выплатить банку дополнительную компенсацию расходов в размере до 2 миллионов рублей. Если вы стали свидетелем интересного события или у вас есть история для отдела «Дом», напишите на этот адрес: dom lenta-co.
Способ погашения у нас аннуитетный, то есть равными долями. Вот теперь сам вопрос.
Как лучше погасить? Сначала снизить платёж, а на следующий месяц сократить срок? Или наоборот? Или это можно сделать параллельно сразу в один день?
Единственное что я точно знаю, это, что все досрочные платежи лучше делать в день своего платежа. В интернете точного ответа не нашла.
Существует три варианта погашения: Сократить срок ипотеки В этом случае часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, будет увеличена. А процентная часть уменьшится. Именно поэтому такой вариант погашения более выгодный для минимизации переплаты. На меньшую оставшуюся сумму долга начисляется меньше процентов, а переплата сокращается. Уменьшить размер ежемесячного платежа Такой вариант позволит снизить ежемесячные расходы на оплату долга. Но при этом большая часть ежемесячного платежа пойдет на погашение процентов и только меньшая — на основной долг. Этот способ подойдет тем заемщикам, которым нужно снизить нагрузку на свой бюджет в будущем.
Возможно, вы не уверены в своем месте работы или не знаете, насколько стабильны будут ваши источники дохода. Комбинированный вариант Это когда вы чередуете сокращение срока и уменьшение размера платежа. Такой способ позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Регулярные суммы, превышающие основной платеж, позволят со временем сформировать средства, которые затем можно направить на уменьшение срока кредита. Когда не стоит пользоваться досрочным погашением? Ипотека — это один из типов кредита, который имеет долгий срок кредитования. Это означает, что удельный вес процентов в нем будет большой, особенно в начале ипотечного пути. Таким образом, на ранних этапах вы в основном работаете на банк, а к концу ипотеки переплата, скорее всего, будет двукратной. Перед тем как задуматься о досрочном погашении если это позволяет ваша финансовая ситуация , нужно подсчитать экономию на процентах с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко находятся в интернете.
Ольга Шанаева заместитель руководителя Роскачества Любое досрочное погашение не должно вредить вашему душевному и физическому здоровью, не должно проходить в ущерб вашим повседневным привычкам, отдыху и комфорту. Конечно, если у вас есть накопления или новый неожиданный источник дохода, которые вы безболезненно можете потратить на закрытие ипотеки, это можно сделать в любой момент. Но есть несколько ситуаций, когда лучше не торопиться, взвесить свои возможности и оценить риски.
Ипотечные каникулы При потере работы или возникновении определенных ситуаций заемщик имеет право оформить кредитные каникулы. Кредитными каникулами называется период, в течение которого собственник ипотечной квартиры может не погашать задолженность или платить меньше, чем предусмотрено заключенным договором. По закону продолжительность кредитных каникул может составлять до 6 месяцев. Для их оформления заемщик обращается с заявлением в банк. В заявлении нужно указать желаемую дату начала и окончания каникул, а также вид возможных льгот — отсрочка или сокращение суммы выплат. Кроме заявления необходимо предоставить документы, которые будут подтверждать факт того, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Такими ситуациями могут быть: потеря работы. В этом случае необходимо зарегистрироваться в качестве безработного;потеря трудоспособности и получение 1 или 2 группы инвалидности;признание временно нетрудоспособным на срок от 2 месяцев и более. Но при этом могут учитывать то, какую часть от имеющегося дохода занимает выплата ипотечного кредита. Допускается также предоставление каникул и при увеличении лиц, находящихся на иждивении заемщика, при условии снижения его дохода на определенный размер. Каждое заявление заемщика рассматривается банком индивидуально. Поэтому решение о предоставлении каникул может быть принято и в других ситуациях. Также банки могут самостоятельно определять условия предоставления кредита. Например, это может быть максимально допустимая сумма оформленного кредита, отсутствие другого жилья, кроме приобретенного в ипотеку, и факт того, что ранее по погашаемой ипотеке кредитные каникулы не оформлялись. Реструктуризация кредита Реструктуризация ипотеки — это изменение банком условий погашения текущего кредита. Финансовые организации могут самостоятельно определять условия, при которых кредит может быть реструктурирован: существенное сокращение доходов;уход в декрет или в отпуск по уходу за ребенком;призыв в армию;потеря трудоспособности и другие. Реструктуризация кредита может быть проведена не только при попытке досудебного урегулирования. Есть случаи, когда банк изменял условия погашения кредита уже после обращения в суд. Если банк согласится изменить условия погашения ипотеки, заемщик в зависимости от предложений банка сможет: временно снизить сумму платежей;снизить процентную ставку по кредиту;продлить срок погашения кредита и таким образом уменьшить сумму ежемесячного платежа. Перечень конкретных условий выплаты ипотеки, которые могут быть изменены в ходе реструктуризации, лучше уточнить в том банке, где оформлен кредит. Рефинансирование ипотеки Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке для погашения старого обязательства. Рефинансирование выгодно в случае, если в новом банке условия выгоднее, чем те, на которых был оформлен первоначальный кредит. Например, это может быть меньшая процентная ставка, за счет которой будет меньше величина ежемесячного платежа. Но при попытке оформления нового кредита нужно как можно раньше обратиться в финансовую организацию.
Как досрочно и выгодно погасить ипотеку?
И за это время может очень многое измениться. Поэтому периодически мониторьте рынок банковских услуг — чтобы с выгодой воспользоваться произошедшим падением ставок по кредитам. Или чтобы перекредитоваться на более короткий срок, тем самым существенно снизив общую сумму переплаты. В наш век повсеместного проникновения интернета стало, как никогда раньше, просто найти небольшую подработку в интернете. Да, это не сделает вас богатым, но каждый «лишний рубль» совсем не будет лишним. Так «превратите» их обратно в деньги!
Эту песню можно как гимн ипотечника использовать : Через 3 года материальное положение чуть улучшилось и накопилась небольшая денежка. Здравый смысл подсказывал, что пора бы уже начинать гасить ипотеку досрочно. Но тут здравому смыслу помешал случай. Друг уезжал в другую страну и продавал машину за недорого. В итоге, вместо внесения досрочного платежа, купил в 2011 году кашкай: На момент покупки он был не бит, не крашен. Ездила на нём только жена по выходным. Но, с другой стороны, машинка подарила много приятных моментов. На конец-то стали выбираться в отпуска и чаще бывать у друзей Следующие пару лет после покупки деньги уходили на ремонты кашкая после ДТП , поездки в заморские страны и о досрочном погашении как-то уже не вспоминалось. Следующая заначка накопилась уже ближе к 15 году. Опять подумал "надо гасить ипотеку! Решил, что возьму леху, а следующая заначка уже точно на досрочку уйдёт… Хорош был, зараза. Обошёлся в 950 тысяч. За год потратил на него ещё тысяч 300. И… благополучно разбубенил его в труху… Продал рексозавра за 170 тысяч, продал новенький блок абс за 65 тысяч, который пришёл уже после дтп, ещё всякие заготовки для будущих ТО и на вырученные средства приобрел Дикую Маню: Многое у нас с ней было за относительно короткий срок : Близился конец 2016 года, а вместе с ним 8ой год ипотеки… За этот срок основной долг уменьшился на 467 тысяч, а всего банку было выплачено 5 млн рублей. Осознание того факта, что я уже подарил банку новый с салона Lexus RX450h 4го поколения, заставило взяться за голову и отнести в банк все деньги, что удалось собрать. Вышло не супер много, но вместо 42 тысяч в месяц на проценты банку стало уходить только 25 а остальное на погашение основного долга.
Возможен и комбинированный вариант. Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка. Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах. Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт. Так будут выглядеть последние платежи по кредиту: Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится: Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей. Уменьшаем ежемесячный платёж Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится. Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег. Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой. Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428. Экономия: 77 249 рублей.
Ежемесячное уменьшение суммы кредита 2 В предыдущем варианте мы с вами рассматривали вариант, когда каждый месяц платеж по кредиту уменьшался. Но что вам мешает гасить ипотеку фиксированными платежами? Получается, что каждый месяц Вы платите все меньше и меньше. Но первоначальная сумма 17 609р вам была по силам, почему бы не продолжить гасить ипотеку фиксировано? Отсюда получается: В первый месяц отдаете 17 609р: 13 609р — основной долг, 4000р — досрочка. Второй месяц 17 609р: 13 562р — основной долг, 4047р — досрочка. Третий месяц 17 609р: 13 524р — основной долг, 4085 — досрочка. При таких платежах вы берете самое лучшее от первых двух вариантов. Во-первых, сумма платежа не меняется как в первом варианте с уменьшением срока , а это значит, что переплата и срок будут отличаться незначительно. Во-вторых, вы одновременно уменьшаете сумму обязательного платежа и в случае потери дохода, можете перестать выплачивать «досрочку» и нагрузка на ваш карман будет ниже. Это получается удобнее, чем идти в банк и просить реструктуризацию ипотеки. Ежемесячный платеж: Фиксированный 17609р. Нужно выплатить: 2 205 368р. Из них проценты: 870 257р. Я думаю, что после этих цифр ответ на вопрос: «как правильно погасить ипотеку досрочно», — ответ очевиден. Я лично сам пользуюсь именно третьим способом. Пока не так, как хотелось бы. Я отправляю банку по 15 000р ежемесячно, а не 17609, как в расчетах. Деньги уходят на ремонт в квартире и мебель. И когда на счете накапливается достаточная сумма для минимального частично досрочного погашения ипотеки — уменьшаю сумму платежа. Когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке Раз уж мы договорились вами, что платить ипотеку обязательно нужно с дополнительными платежами, то нужно объяснить в какой момент времени необходимо вносить платежи. Если посмотрите в таблицы выше, то наверняка заметите, что там все досрочные платежи вносятся непосредственно в день оплаты ипотеки. Это не случайно. Для того, чтобы понять, почему так, нужно разобрать, как вообще работают ежемесячные платежи и почему сумма основного долга и процентов каждый месяц разные. Факт 1. Факт 2. И даже не раз в месяц. В интернете есть калькуляторы, которые позволят вам пересчитать процентную ставку из годовых процентов в месячные и дневные.
Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда в 2024 году
Для этого можно позвонить на телефон горячей линии банка либо прийти в офис банка. А если вы кредитовались в Банке ДОМ. РФ, то легко сможете сделать это в мобильном приложении. Вы сами указываете в заявлении сумму, на которую хотите погасить кредит. Не забудьте, что подать заявление нужно заранее. А еще через несколько дней, необходимых для операционной деятельности банка, кредит будет закрыт.
Теперь можно идти в банк за справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору. Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского семейного капитала? Как известно, средства материнского капитала можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита? Да, средства материнского капитала можно направить на досрочное погашение ипотечного кредита в любом банке.
Правда, процедура погашения такого кредита в случае с материнским капиталом немного иная: 1 Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочной выплате и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан выразить заранее.
Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность. Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться. Досрочное погашение за счет материнского капитала Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 586 946 рублей, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.
Узнайте всё самое важное о материнском капитале Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Социальный фонд. Подать заявление о распоряжении маткапиталом можно удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на Домклик или через портал Госуслуг. После того, как Социальный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк.
Расчеты выгоды от частичного гашения Допустим, наш потенциальный заемщик решил выплатить ипотеку быстрее, используя вариант частичного гашения. Кроме основных ежемесячных платежей он каждый квартал кладет на счет дополнительные 20 000 рублей, которые удалось сэкономить или дополнительно заработать. Обычно после частичного гашения раньше срока банки видоизменяют график, сокращая размер ежемесячного платежа, но оставляя при этом прежний срок гашения.
Лишь малая часть компаний позволяет сделать наоборот — сократить срок и сохранить размер платежа. В итоге будем рассматривать первый вариант — сохранение срока, так как он практически всегда и допускается банками. Делать заемщик это начал сразу после того, как оформил ипотеку, то есть первое частичное досрочное гашение провел через 3 месяца после заключения с банком договора. Рассматриваем все тот же пример, приведенный выше, то есть ежемесячный платеж — 34 097, переплата — 3 137 000. Что получаем в итоге за год, как изменится график: За год будет выполнено 4 частичных досрочных погашения, ежемесячный платеж сократится с 34 097 до 33 181 рублей, то есть почти на 1000 рублей. Если сохранять эту схему по внесению дополнительных 20000 четыре раза в год, то получим следующее: по итогу второго года платеж сократится до 32 219; по итогу третьего — 31 213; к концу пятого — 29 129; к концу десятого — 22 322.
Сэкономленные на ежемесячных платежах деньги заемщик решил класть на счет также для частичного гашения, то есть вносит ежеквартально дополнительно не 20 000, а 30 000 рублей; к концу 12 года таким образом ежемесячный платеж снизится до 15 726 руб; к концу 13-го — 10 704. Для досрочного погашения нужно 212 400 рублей. Эти деньги можно накопить за счет уменьшения ежемесячных платежей в течение последних лет. В итоге выплата сократится на 2 года, человек уменьшит переплату примерно на 600 000 — 700 000 рублей. И в целом такая схема не будет особо обременительной для бюджета, дополнительные затраты составляют примерно 6500 в месяц. А если учесть инфляцию , то с каждым годом эта сумма будет казаться все более назначительной.
Как быстро погасить ипотечный кредит с помощью маткапитала и детей Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка рожденного, после 1 января 2020 г. Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки. Берем все тот же пример.
Да, это не сделает вас богатым, но каждый «лишний рубль» совсем не будет лишним. Так «превратите» их обратно в деньги!
Продать вещи, ставшие ненужными, можно через сайты типа Авито или через специализированные группы в соц. Выполнение предыдущего пункта натолкнет вас на здравую мысль о проверке разумности совершаемых вами повседневных расходов. Сократив некоторые, явно излишние расходы, вы сможете сделать дополнительный ипотечный платеж. Есть еще один способ.
Переплата без досрочного погашения
- Досрочное погашение ипотеки - обсуждение на форуме [HOST]
- Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно
- Когда можно сделать досрочное погашение
- Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки
- Как быстро выплатить ипотеку? | Путь к финансовой свободе [HOST]
- «Уменьшайте платёж любыми способами»
Как досрочно и выгодно погасить ипотеку?
Право заёмщика выплачивать ипотечный кредит досрочно устанавливает закон. При этом заемщик может: Погасить долг по ипотеке частично. Я взяла ипотеку на двушку-хрущевку в 2017 году. Цена квартиры была 2,5 млн рублей, в ипотеку я оформила 2 млн на 12 лет под 12% годовых. Платеж — 27 000 ₽ в месяц, а зарплата по основному месту работы у меня тогда была 30 000 ₽. Если через год рыночный уровень ставок в России будет, ну, например, 20% годовых – вы будете очень рады, что не гасили свою ипотеку (ведь можно будет на достаточно консервативных вложениях зарабатывать в разы больше зафиксированной у вас ставки). Первую квартиру покупал в 2004-ом по ипотеке однёшку, при цене 730 т.р. ипотеку брал на 440 т.р. брал на 15 лет под 13,5%, выплатил за 1,5 года, за это время цены конечно выросли, и если бы копил то не угнался бы за ними. Чтобы быстрее выплатить ипотеку, нужно вносить досрочные погашения. Даже относительно небольшая сумма регулярных ежемесячных досрочных погашений серьёзно уменьшает срок и переплату. Покажу на конкретном примере.
Выгодно ли раньше закрывать ипотеку: когда не стоит погашать досрочно
Как быстро погасить ипотеку. Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Казалось бы, все заемщики мечтают погасить ипотеку досрочно и спокойно спать в уже своей собственной квартире. Но не все так однозначно, и есть ситуации, когда досрочный возврат долга невыгоден. Зачем гасить ипотеку досрочно. Если вносить на кредитный счет свободные деньги, не дожидаясь, когда накопится большая сумма, вы сможете понемногу снижать выплаты или срок ипотечного займа за счет уменьшения остатка долга по кредиту и объема процентов. В нашем случае было выгодно. Тк ипотека была взята на 14 лет, а закрыта за три года. Первые года в основном процент платите и чем раньше закроете, тем он в итоге меньше.
Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку
Срок досрочного погашения. Нужно учитывать, что платить по ипотеке досрочно частями часто возможно только в плановые сроки ежемесячного погашения, то есть в дату планового платежа. А вот погасить кредит полностью можно в любое время вне графика выплат. Обычно в ипотечном договоре прописывается условие, от какой суммы можно вносить досрочный платеж. Например, в моем первой ипотеке 2004 года я могла внести досрочно сумму от 600 долларов (не меньше) — ипотека была в долларах. Допустим, наш потенциальный заемщик взял ипотеку в размере 3 000 000 рублей (именно столько ушло в кредит), договор с банком заключил на 15 лет под 11% годовых. При таком раскладе получаем (используем для расчета ипотечный калькулятор). И гособлигации ОФЗ с погашением через 1–2 года дадут примерно такую же доходность. Вот этот один процентный пункт разницы между ипотечной ставкой и доступной ставкой доходности – это, можно сказать, «бесплатный бонус» от непогашения ипотеки. Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным. 1,2 млн. - Если платить каждый месяц на 2 тысячи больше: 17 070 руб., то ипотеку можно закрыть на 3 года раньше.