Но с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается и начисленные проценты вместе с ней, а ваш платеж снижается. При аннуитетной схеме платеж всегда одинаковый — от первого до последнего месяца срока кредита.
Как рассчитать проценты за кредит
Здравствуйте сумма задолженности 154000 ставка 26.9% годовых. Сумма ежемесячного платежа 4800 минимальная. Сколько каждый месяц должны списывать по процентам и сколько должна составлять сумма погашения основного долга в месяц? 2. Вникай в доказательства. 3. Применяй на практике. Дифференцированный платеж – это такая система выплат, при которой сама сумма долга уменьшается равномерно, то есть на одну и ту же величину каждый год (месяц). процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев). Чтобы узнать, как будут пересчитывать кредит в банке, обратимся к примеру, о котором говорили выше. Сумма заемных средств, процент, срок и ежемесячный платеж останутся прежними, при этом клиент потратит 50 000 рублей на уменьшение выплат. Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц. Какой из вариантов выбрать, зависит от вас.
Как правильно посчитать переплату по кредиту
- Как рассчитать кредит?
- Правила начисления процентов по кредитам
- Какими бывают ежемесячные платежи
- Онлайн калькулятор кредита с досрочным погашением
- Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке в 2024 году
Дифференцированный платеж
Возможен и комбинированный вариант. Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка. Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах. Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.
Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт. Так будут выглядеть последние платежи по кредиту: Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится: Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей. Уменьшаем ежемесячный платёж Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится. Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.
Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой. Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428. Экономия: 77 249 рублей.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита: Красная цифра — аннуитет брали 100 000 руб. Формула расчета процентов по кредиту в Excel Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту: Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту: Заполним таблицу вида: Комиссия берется ежемесячно со всей суммы.
Общий платеж по кредиту — это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов — составляющие части аннуитетного платежа. Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку: взяли кредит 500 000 руб. Подсчет ведется по той же схеме. Расчет полной стоимости кредита в Excel Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита ПСК теперь применяется новая формула.
Досрочное погашение кредита через Сбербанк онлайн возможно после оформления соответствующей заявки. Также можно оплатить там же. При этом после завершения договора приходит официальное оповещение о том, что договор закрыт. Также возможно оформить все документы через офис банка.
Этот вариант многие считают наиболее надежным, так как можно получить официальный документ, который подтверждает отсутствие задолженности перед банком. Вносить средства можно удобным способом: через кассу, терминал, банкомат, Личный кабинет. Но при этом очень важно учесть и время поступления средств на счет, так как после формирования заявки на досрочное погашение работник банка называет дату, когда средства должны уже быть на счету. Частичное погашение На данный момент Сбербанк предоставляет возможность осуществления не только полного, но также и частичного досрочного погашения. В данном случае кредитный договор закрывается не полностью, а лишь уменьшается сумма задолженности. При этом важно обратить внимание на то, что период кредитования остается прежним. Изменяется только размер ежемесячного платежа. Вся внесенная сумма которая идет сверх ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. При этом уменьшение срока кредитования обычно не предусматривается.
Чтобы произвести частичное погашение можно обратиться в офис банка и написать заявление с указанием суммы, которую хотелось бы внести на счет. Иногда возможно частичное погашение и вовсе автоматически. Если клиент внес значительную сумму, то в день списания ежемесячного платежа может произойти автоматический пересчет долга. Но это не всегда происходит. Поэтому лучше перестраховаться и написать заявление, чтобы избежать спорных ситуаций в будущем. Процедура оформления Если клиент планирует досрочно закрыть кредитный договор, то ему необходимо со всей ответственностью подойти к решению данного вопроса. Очень важно четко соблюсти все моменты процедуры, а также учесть дополнительные нюансы. В противном случае кредитный договор не будет закрыт и придется доплачивать дополнительные проценты. Пошаговая инструкция Существует четкая инструкция, которой должен следовать заемщик, если у него возникло желание погасить свой кредит досрочно.
В таком случае необходимо очень внимательно следовать всем пунктам, а также выполнять рекомендации работника банка, чтобы досрочное погашение действительно произошло. В противном случае в следующем месяце нужно будет повторить все заново, но вот проценты в любом случае тогда будут списаны за этот период.
Основной долг разделят на части, увеличивающиеся к концу срока. А процентные части будут начислять на остаток долга. Получается, в начале ваша выплата будет состоять из малой доли основного долга и из большой доли процентов, которые начисляются на большой остаток. Со временем остаток будет уменьшаться, а вслед за ним и часть начисленных процентов.
Выходит, что ближе к концу срока выплата будет состоять из большой доли основного долга и из меньшей — процентной. Такой способ называется аннуитетным. Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный. Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце. Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга.
В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу — фикс по основному долгу и низкую процентную часть. Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит. Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту Ежемесячный платеж — важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину — платить посильный взнос с наименьшей переплатой. Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы.
Для этого вам понадобятся: ставка, срок, на который вы хотите занять деньги. Как можно посчитать ежемесячный платеж Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке — вручную или в отделении банка. Либо более современным способом — в Excel или через специальные калькуляторы. Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения — обратитесь к банковским представителям для расчета.
Как рассчитать проценты по кредиту
Кредитный калькулятор (калькулятор кредита банков) – для онлайн расчета суммы платежа, переплаты, реальной процентной ставки или полной стоимости кредита, которую должны раскрывать как СберБанк так и другие коммерческие банки. Но с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается и начисленные проценты вместе с ней, а ваш платеж снижается. При аннуитетной схеме платеж всегда одинаковый — от первого до последнего месяца срока кредита. где b – сумма основного платежа, S – тело кредита, n – срок, на который он выдан (в месяцах). Чтобы вычислить проценты, нужно остаток займа на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12. Но, конечно, динамика выплат зависит от суммы и срока кредитования. Когда речь идет об ипотеке, то выплаты по процентам могут годами превышать суммы, уплачиваемые в счет основного долга. Досрочное погашение аннуитетного кредита. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится. Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа.
Формулы расчета кредита
Подсчет процентов по такому кредиту ведется в два этапа. 1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле: Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах). Аннуитетный платеж — это сумма, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. То есть если банк определил размер платежа, как 1 000 руб., то заемщику предстоит каждый месяц вносить именно эту сумму. Уменьшаем срок кредита. Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться. Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии).
Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту
Если вы собираетесь отдать все имеющиеся в наличии деньги, не оставив резервного фонда, это может быть рискованно. В случае потери работы или проблем со здоровьем есть высокий риск оформить новый кредит с менее выгодными условиями. Способы досрочного погашения: как выгоднее Полное досрочное погашение Это единовременная выплата кредита и процентов по нему, после чего договор займа считается закрытым. В этом случае платить нужно только за период фактического пользования кредитом. Например, если 1 июля 2021 года взять кредит на 500 тыс. В случае планового погашения кредита переплата по процентам составит 158 487,80 руб. Если через два года досрочно погасить кредит, переплата будет всего 96 557,71 руб. В случае таких же условий, но с дифференцированным платежом, переплата по кредиту в целом будет меньше — 92 194,28 руб.
Частичное досрочное погашение При частичном погашении единоразово или по частям вносится больше денег, чем этого требует месячный платеж. Например, вместо плановых 10 971,22 руб. Теперь у него уменьшится остаток основного долга и будут пересчитаны проценты по займу.
То есть платежи будут постепенно уменьшаться. Тут досрочные выплаты будут выгодны даже в конце срока.
Также нужно учесть свою финансовую стабильность. Если вы собираетесь отдать все имеющиеся в наличии деньги, не оставив резервного фонда, это может быть рискованно. В случае потери работы или проблем со здоровьем есть высокий риск оформить новый кредит с менее выгодными условиями. Способы досрочного погашения: как выгоднее Полное досрочное погашение Это единовременная выплата кредита и процентов по нему, после чего договор займа считается закрытым. В этом случае платить нужно только за период фактического пользования кредитом.
Например, если 1 июля 2021 года взять кредит на 500 тыс. В случае планового погашения кредита переплата по процентам составит 158 487,80 руб. Если через два года досрочно погасить кредит, переплата будет всего 96 557,71 руб. В случае таких же условий, но с дифференцированным платежом, переплата по кредиту в целом будет меньше — 92 194,28 руб.
Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом. Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день. Сверили собственные подсчеты с кредитным калькулятором — суммы платежей в первом и втором месяце совпали Как составить график платежей Самый простой способ — воспользоваться кредитным калькулятором : график платежей составляется автоматически. Еще мы написали калькулятор в экселе , в котором можно прикинуть график платежей и ежемесячные платежи при обоих способах погашения. При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце. Считаем проценты во втором месяце.
В таком случае необходимо очень внимательно следовать всем пунктам, а также выполнять рекомендации работника банка, чтобы досрочное погашение действительно произошло. В противном случае в следующем месяце нужно будет повторить все заново, но вот проценты в любом случае тогда будут списаны за этот период. Итак, чтобы произошло досрочное закрытие кредитного договора необходимо четко выполнить несколько основных этапов: Написать заявление. По регламенту банка в идеале подать заявку за 30 дней до планируемой даты закрытия договора. Желательно написать заявление в двух экземплярах и проследить за тем, чтобы работник Сбербанка официально зарегистрировал их и поставил штамп о принятии. Работник банка производит четкий расчет. Он подсчитывает сумму, которую нужно будет внести для закрытия договора, а также называет даты, когда нужно будет внести средства на счет. Заемщик производит погашение. Средства нужно внести с учетом того времени, которое потребуется для перечисления на счет. Проверка баланса. Нужно удостовериться в том, что деньги поступили и были списаны на погашение задолженности. Затем рекомендуется обратиться в банк, чтобы получить подтверждающий документ о том, что задолженности перед Сбербанком уже нет. Принимает Сбербанк заявление на досрочное погашение кредита в любом отделении в любой день. Если заемщик производит лишь частичное, а не полное погашение, то ему необходимо будет в дальнейшем взять новый график своих платежей. Там должны быть указаны в основном только новые суммы. Даты платежей обычно остаются прежними. При современном сервисе вполне можно и не брать документальное подтверждение нового графика платежей или заключения о прекращении действия договора. Можно просто в Личном кабинете посмотреть всю необходимую информацию. Официально заверенное подтверждение может все же понадобиться в некоторых случаях, когда нужен документ, имеющий юридическую силу. В таком случае точно потребуется обращаться в офис банка для получения такой бумаги. Как досрочно погасить кредит через Сбербанк онлайн можно узнать просто на сайте банка. Можно посмотреть пошаговую инструкцию формирования заявки в Личном кабинете. Но также можно просто открыть перечень своих кредитов, выбрать интересующий и посмотреть графу с указанием суммы для полного погашения кредитного договора. Необходимые документы Чтобы досрочно выплатить сумму кредита каких-либо особых документов не требуется.
Правила начисления процентов по кредитам
- Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты?
- Аннуитет. Расчёт в EXCEL погашение основной суммы долга. Примеры и описание
- Как рассчитать кредит
- 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Для многих он считается наиболее выгодным, так как размер регулярной выплаты в таком случае фиксированный. Важно: оформление кредита на долгий срок уменьшает размер регулярных выплат, но это значит, что вы долго будете выплачивать проценты на остаток основного долга и доберетесь до погашения основного долга только в конце. Еще один способ расчета называется дифференцированным. Основной долг делится на равные части, проценты рассчитываются на остаток долга. В начале вы будете платить фикс по основному долгу и высокую процентную часть, а ближе к концу — фикс по основному долгу и низкую процентную часть. Важно: не расстраивайтесь, если банк назначил вам аннуитетный способ, а вы хотите дифференцированный. Вы можете платить больше установленных выплат и уменьшать размер переплаты, досрочно погашая кредит. Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту Ежемесячный платеж — важная характеристика для многих. Хочется найти золотую середину — платить посильный взнос с наименьшей переплатой. Рассчитать его можно самостоятельно или через специальные сервисы. Для этого вам понадобятся: ставка, срок, на который вы хотите занять деньги.
Как можно посчитать ежемесячный платеж Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке — вручную или в отделении банка. Либо более современным способом — в Excel или через специальные калькуляторы. Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения — обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться. Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты. Начнем с самого удобного — калькулятор для расчета ежемесячных платежей. В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей. Вы взяли кредит на 300 тысяч руб.
При аннуитетной системе погашения кредита заемщик в первую очередь выплачивает проценты, а во вторую — долг, который был взят у банка. Даже при досрочном погашении такого кредита стоимость услуги не снизится. Вы заплатите столько, сколько было прописано в договоре с банком. Переплата при дифференцированной системе погашения По этой системе также в первую очередь выплачиваются проценты, но ежемесячный платеж будет меняться из-за того, что проценты начисляются на остаток долга.
То есть чем меньше остаток долга, тем меньше процент по кредиту. Дифференцированные платежи рассчитываются следующим образом: где b — сумма основного платежа, S — тело кредита, n — срок, на который выдан кредит в месяцах. Чтобы вычислить проценты, нужно остаток кредита на нужный период умножить на процентную ставку за год и поделить на 12: где p — проценты по остатку долга, Sn — остаток долга, P — процентная ставка в годовом выражении. Остаток задолженности вычисляется следующим образом: где n — число прошедших периодов.
Учет дополнительных расходов Под дополнительными расходами может пониматься страхование заемщика. В данном случае речь идет о некой сумме, которая включается в сумму задолженности. Если по независящим от заемщика обстоятельствам он потеряет возможность обслуживать кредит, страховая компания возьмет на себя обязательство в его погашении. Как снизить переплату по кредиту При дифференцированной системе вы можете сэкономить, если будете погашать кредит досрочно.
Однако банки чаще всего предлагают аннуитетную систему выплат. Процентная ставка в каждом отдельном случае будет индивидуальной — мы советуем внимательно изучить условия договора перед тем, как его подписать. Предварительный расчет условий кредита можно сделать с помощью кредитного калькулятора, и на основании этих данных принять решение Преимущества кредитных программ Совкомбанка В Совкомбанке — большой выбор кредитных программ для широкого круга заемщиков. Их можно разделить на три основные категории.
Во-первых, это займы наличными. Сюда входят 7 программ, адаптированных под любые возможности заемщика. В эту же категорию входят кредиты с обеспечением, предусматривающие значительно большие суммы. На эти программы распространяется наиболее выгодная для заемщика процентная ставка.
Ипотечные и автопрограммы разработаны таким образом, чтобы предложить заемщикам наиболее оптимальные условия кредитования с минимальной переплатой. Как погасить все кредиты И переплатить по минимуму Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека.
Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.
Изучите его, прежде чем пойти в банк. Разберем основные моменты: Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным.
Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг. Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту.
Если внести деньги позже например, через семь дней , то из суммы вычтут проценты за эти дни. Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.
С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.
Главная » Гражданское право » Кредитование »Как рассчитать проценты по кредиту Как рассчитать сумму процентов по кредиту в 2023 году Опубликовано 04. Это поможет просчитать финансовую нагрузку, а также определить сумму выплат в случае досрочного погашения. Как рассчитать проценты по кредиту в 2023 году? При оформлении кредита следует заранее просчитать все проценты, чтобы определить размер переплаты и сопоставить платежи со своими финансовыми возможностями. Умение считать проценты по кредиту пригодится при сравнении нескольких банковских предложений для выбора наилучшего варианта. Конечно, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Но гораздо надежнее высчитать проценты самому. Что нужно знать Для расчета кредитных платежей применяют две схемы — аннуитетную и дифференцированную.
О том, какая именно схема применяется в конкретном случае можно узнать из условий кредитования и кредитного договора. В отдельных банк разрешает самостоятельно выбирать схему погашения займа. Но какой из вариантов предпочтительнее? Нельзя однозначно сказать, что лучше — аннуитетный и дифференцированный способ погашения. Подсчет платежей при аннуитетном способе предполагает определение совокупного размера долга и деление его на количество месяцев в кредитном периоде. При использовании дифференцированной схемы применяют формулу, схожую с алгоритмом расчета простых процентов по займу. Выгода зависит от конкретной ситуации: Величина переплаты при аннуитетной схеме больше Поэтому она выгоднее для банка, тогда как для клиента предпочтительнее дифференцированная схема Аннуитетный платеж всегда одинаков, а дифференцированный постоянно меняется И банку, и заемщику удобнее работать с аннуитетными платежами Рассчитывать ежемесячный платеж проще при аннуитете Поскольку достаточно просчитать один платеж при помощи одной формулы.
Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?
Пример 2. Составим таблицу, производя все вычисления в тыс. Заметим, I. Пример 3.
Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды после досрочного возврата кредита. К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков? Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска.
И это далеко не полный список: нередко банки включают в ежемесячный платеж страховую премию, а страхование, в свою очередь, выступает обязательным условием получения займа клиентом.
Несложно понять, насколько серьезно могут увеличить стоимость кредита вкупе с процентной ставкой все эти доплаты. Впрочем, такое поведение банкиров до определенной степени регламентируется: чтобы потенциальный заемщик мог в полной мере осознать, в какую сумму обойдется ему кредит, ЦБ РФ ранее вменил в обязанность банкам обнародовать так называемую эффективную ставку ЭПС. Как она рассчитывается, точно известно лишь узким специалистам, поскольку формула для ее вычисления содержит огромное количество параметров и очень сложна. Тем не менее, в настоящее время «право на информацию» потенциального заемщика стараются защитить. Обращающийся в банк за кредитом россиянин может узнать размер полной стоимости кредита — уже включающей все «накрутки». Именно этим показателем заменили эффективную ставку. При желании его можно рассчитать самостоятельно.
Чтобы вычислить значение полной стоимости кредита ПСК , нужно иметь представление о том, что такое сложный процент. Дело в том, что при подсчетах учитываются не только все установленные платежи, но и возможный доход банка, который он может получить при повторном запуске в оборот процентов по кредиту, полученных от заемщика. Иными словами, даже в условиях полной прозрачности отсутствия какой-либо переплаты помимо ставки по кредиту общая стоимость заемных средств всё равно окажется выше, чем просто ставка. О чем это свидетельствует? О том, что такой показатель малоинформативен: он лишь дает представление о том, сколько банк теоретически может заработать на выданном кредите с учетом реинвестирования. То, какие расходы в связи с займом придется понести клиенту, он не показывает. В результате заемщика страшит получившаяся серьезная цифра а иной она не может быть, ведь речь идет о доходе кредитно-финансового учреждения , однако принимать ее во внимание все-таки стоит: с ее помощью можно анализировать предложения от различных банков, так как ПСК рассчитывается по унифицированной формуле.
Куда более показательной и ценной информацией для заемщика, который пытается оценить посильность будущих выплат по кредиту, может стать график платежей.
Между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц.
К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа.
Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее. После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка.
Как рассчитать проценты по кредиту
По мере его снижения снижаются и проценты. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный. Приведу расчёты по каждому пункту.
Размер ежемесячного платежа, полная сумма переплаты по кредиту — вся эта информация позволит вычислить реальную стоимость займа. Именно по этой причине большинство российских банков выдают график платежей еще до оформления кредитного договора. Ну а после того как этот договор будет подписан, клиент обязан заверить подписью и график, в котором на конкретном примере разобрано, какую сумму следует вносить каждый месяц и сколько всего придется переплатить за весь период кредитования. Как же все-таки рассчитываются кредитные проценты? Самое главное перед началом вычислений — определиться с терминами и понять, о каких именно процентах идет речь — о полной стоимости кредита, о сумме выплаченных процентов по ставке, указанной в договоре, или об относительной процентной величине переплаты по ссуде. Но вне зависимости от того, какая именно величина интересует заемщика, с помощью арифметического действия — перемножения суммы займа и процентной ставки — правильного результата он не получит. Во-первых, как уже оговаривалось, все банки используют при вычислениях формулу сложного процента, а во-вторых, подобный метод не учитывает дополнительно взимаемые комиссии и страховки. Важный нюанс, без которого производить подсчеты бессмысленно: ежемесячные начисления кредитных процентов производятся не на всю сумму займа, а на остаток долга перед банком. При этом такие платежи могут быть как дифференцированными уменьшаемыми по мере погашения кредита , так и аннуитетными неизменными в течение всего срока кредитования. В зависимости от того, какой именно тип платежа подразумевает конкретная кредитная программа, используется своя формула для вычисления. А вот переплату по кредиту подсчитать очень просто. Необходимо просуммировать все ежемесячные выплаты указаны в графике и вычесть из полученного результата ту сумму, что была взята в банке. Полученное значение и есть переплата. Попытки рассчитать полную стоимость кредита с помощью калькулятора вряд ли окажутся плодотворными: формулы, по которым производятся вычисления, действительно сложны. Значительно облегчить задачу может использование MSExcel и работа с режимом формул. Чтобы подсчитать ПСК, в таблицу следует внести из графика платежей следующие данные: сумма займа; размер ежемесячного платежа и схема его начисления дифференцированный или аннуитетный ; срок, на который выдан кредит, и дата его выдачи.
При выборе кредита мы чаще всего ориентируемся на ставку и, конечно, ищем самую выгодную. Но это можно сравнить с импульсивными покупками в магазине, когда мы хватаем без разбора товары по акции. В итоге оказывается, что мы здорово переплатили или приобрели совсем не то, что было нужно. На размер переплаты и ежемесячного платежа влияет множество факторов. Один из них — порядок начисления процентов. Зная, как рассчитать платеж, вы поймете, где и под какие условия лучше взять кредит, чтобы выплаты вас устраивали. Состав суммы кредита Кредит состоит не только из основной суммы, которую вы занимаете у банка. А также: из процентов, которые нужно заплатить за использование заемных средств; различных комиссий, которые банк начисляет за свои услуги; выплат за услуги третьих лиц — например, оценщиков и нотариусов; платы за выпуск и обслуживание карты; страховок — на жизнь, здоровье, имущество; других выплат, предусмотренных договором. Имейте в виду, что не все страховки обязательны. Например, можно отказаться от страхования здоровья, но, если речь идет об ипотеке, страхование имущества необходимо. Кредиторы не имеют права прописывать дополнительные выплаты мелким шрифтом и не рассказывать о них клиенту. Если после подписания договора появилась новая переплата, вы имеете право обратиться в суд и вернуть уже уплаченные деньги. Сумма, которая отражает все вышеперечисленные затраты, называется полной стоимостью кредита или ПСК. Раньше некоторые банки умалчивали эту информацию, чтобы не распугать клиентов, но с 2014 года они обязаны крупным шрифтом указывать ПСК в отдельной рамке на первой странице договора, а также в графике выплат. Допустим, вы хотите взять кредит на 10 000 рублей. Переплата по процентам — 1 000 рублей. Комиссии — 500 рублей. Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку: Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты. Чем он больше — тем ниже ставка. В приоритете — зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка. Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам.
Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска. В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность. Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка.